Что выгоднее - жилищная ипотека или долгосрочная аренда?

Если возможности купить квартиру сразу пока нет, но жить где-то надо, существует проверенный путь – долгосрочная аренда жилья. Это совершенно естественная ситуация в странах Запада – многие так живут всю жизнь, поскольку рынок долгосрочной аренды очень широк, цены вполне приемлемы, да и платить налог на недвижимость не надо – это проблемы владельца. Однако существует еще один путь, он также распространен во всем мире – ипотечное кредитование. Разница между ними в том, что по истечении определенного срока ипотека полностью выплачивается, и вы становитесь владельцем жилья,а в ситуации с арендой такого не происходит. Значит, все очевидно – ипотека выгоднее? Но не будем спешить, разберемся в нюансах.
Меньшее зло
Конечно, отдавать несколько десятков тысяч рублей ежемесячно не хочется в любом случае – поэтому, зачастую, выбирая между ипотекой и долгосрочной арендой, исходят из принципа меньшего зла на текущий момент. То есть, выбирают вариант, который обходится дешевле. Например, на фоне падения спроса на новую недвижимость стали снижаться ставки по ипотеке. Значит, этот вариант становится более выгодным во многих случаях.

Эксперты риэлтерских компаний утверждают, что ипотека становится однозначно более выгодной в том случае, если собственник уже обладает некоторым капиталом и делает первоначальный взнос в размере не менее 30% от стоимости жилья. В таком случае, при прочих равных, возможен выход на ситуацию, когда ежемесячный взнос по ипотеке будет ниже, чем стоимость аренды. Да еще и с бонусом в виде прав собственности. По расчетам специалистов, ипотека становится однозначно выгоднее аренды при сроке кредитования в 20 лет и ставке в 9% годовых.
Чем ниже рыночная цена квартиры, тем более выгоден вариант ипотеки. А в Санкт-Петербурге на сегодня возводится несколько миллионов квадратных метров жилья, значительная часть которого представлена студиями и однокомнатными квартирами. При средней стоимости квартиры в 3,7-4 млн рублей и приведенных выше условиях ежемесячный платеж составит 25-30 тысяч рублей. Аренда такого же жилья будет стоить 28-32 тысячи рублей в месяц.
Привлекательность ипотечного кредитования снижается, если вносить менее 30% в виде первого платежа.Падает привлекательность ипотеки и с повышением класса жилья. Чем выше класс жилья, тем более высоким должен быть первый взнос для уравнивания стоимости ипотеки с арендной платой. В каждом случае считать придется отдельно, сравнивая варианты.
Положительные стороны и недостатки ипотеки
Рассмотрим сухую выжимку: чем ипотека выгодна, а чем – нет. Конечно же, при любых условиях кредитования главный плюс – получение заветной квартиры в собственность, путь даже и платить за нее придется 20 лет. Но есть и другие положительные стороны. Например, отсутствие отношений с арендодателем – владельцем жилья. Которые, как и любые отношения между людьми, могут быть самыми разными, особенно в случае, если квартира сдается неофициально. Такая проблема на Западе естественным образом разрешается в доходных домах, где отношения формализованы, но в России это пока что редкость.

Недостатков у ипотеки также хватает. Главный из них – существенная переплата за жилье, взимаемая в виде банковского процента. При определенных условиях она может быть двукратной. Поэтому, заключая договор ипотечного кредитования, не стесняйтесь уточнять любые цифры и даже привлекать независимого эксперта, если посчитаете нужным.
Еще один весомый минус, который заставляет многих выбрать вариант с арендой – необходимость первого взноса хотя бы в 15% от стоимости квартиры. Причем здесь работает принцип «больше – выгоднее». У ряда граждан попросту может не быть накоплений. И хотя возможен вариант с потребительским кредитованием первого взноса, из-за ряда причин большой популярностью он не пользуется, а программы ипотеки без первого взноса устанавливают достаточно высокую годовую ставку. Ну и конечно, многие просто боятся рисков, связанных с потерей дохода. В этом случае можно вообще остаться без жилья, в которое вы уже инвестировали достаточно крупную сумму.
Плюсы и минусы долгосрочной аренды
Главное, что привлекает в аренде – независимость от жизненных обстоятельств и гибкость. Вы не привязаны к одному району, к одному городу, в случае необходимости за день можете перебраться в другое жилье в связи со сменой места работы. Поэтому тем, кто часто меняет место жительства, аренда однозначно будет подходить больше. И даже в случае потери дохода вы не лишитесь того, что вам и так не принадлежит.
Кроме того, в случае с арендой вам не нужны первоначальные сбережения. Обычно для заселения требуется заплатить за месяц вперед. Что для однокомнатной квартиры в Питере будет равно 50-70 тысячам рублей – не сравнить с несколькими сотнями тысяч!

Конечно, есть и минусы. Для многих сложность состоит в том, чтобы взаимодействовать с арендодателем и в ряде моментов быть от него зависимым. К примеру, согласие вам потребуется даже для того, чтобы завести питомца или повесить полку на стену. Второе – риск быть выселенным в самые короткие сроки, тем более, если вы снимаете квартиру неофициально, без подписания договора. Многие арендодатели просят отчитываться о состоянии квартиры и об оплате за жилищно-коммунальные услуги, настороженно относятся к нанимателям с детьми и питомцами – все это реалии рынка долгосрочной аренды. А главное – арендуемая квартира не станет собственностью съемщика никогда.
Вывод
Ответ на вопрос, что выгоднее – аренда или ипотека – индивидуален в каждой ситуации. Перед принятием решения стоит внимательно взвесить все перечисленные нюансы, просчитайть свои финансовые возможности и оценить ситуацию с точки зрения объективных фактов.