Как получить ипотеку в Санкт-Петербурге

Квартирный вопрос, нехватка жилой площади и личного пространства способны испортить отношения в самой крепкой семье. А уж молодым семьям и подавно стоит жить отдельно от родителей, иначе ни о какой независимости речи идти не может. Хорошо, если есть финансовая возможность приобрести жилье сразу. Пробемы выбора не возникнет – сегодня на первичном рынке недвижимости Санкт-Петербурга можно найти квартиры в новостройках самого разного класса и в различных районах города.
К сожалению, желания не всегда совпадают с возможностями, и заплатить всю сумму за новую квартиру сразу способен далеко не каждый. Ведь стоимость даже небольшой квартиры-студии в Петербурге составляет больше 2 млн рублей. Однако ждать годами и накапливать нужную сумму тоже не выход: жизнь проходит здесь и сейчас, отложить ее нельзя. На помощь таким клиентам приходит долгосрочное кредитование, или ипотека.
Что такое ипотека – риски и особенности
Ипотека в общем виде – это разновидность залога. До выплаты кредита, выданного под этот залог, недвижимость, являющаяся предметом залога, остается в собственности должника,но права на распоряжение ею ограничены. На практике это означает невозможность передачи имущественных прав третьим лицам – ни по договору дарения, ни по договору купли-продажи. Если должник не в состоянии выплатить ипотечный кредит, кредитор имеет право удовлетворить свои интересы за счет реализации залогового имущества.
То есть, на практике все выглядит следующим образом: ваша квартира в новостройке является предметом залога, но вы и члены вашей семьи имеете право пользоваться данным имуществом – проще говоря, проживать в квартире. Деньги за эту квартиру банк, выдавший кредит, перечисляет застройщику (продавцу), а вы должны постепенно погасить этот кредит. Если на определенном этапе вы не можете погашать кредит, банк может реализовать вашу квартиру на рынке, забрать причитающуюся ему сумму для погашения кредита, а остальные деньги вернуть вам.

Как видите, при использовании жилищного кредита возникают определенные риски, поэтому нужно тщательно взвешивать ваши финансовые возможности перед принятием решения об оформлении ипотеки. Впрочем, современному человеку с востребованной профессией, проживающему в таком бурно развивающемся городе, как Санкт-Петербург, ипотека вполне по силам.
Стоит также учитывать, что средний размер ежемесячной выплаты по ипотечному кредиту зачастую такой же, как сумма среднемесячной арендной платы за жилье той же площади. Но в первом случае вы платите за то, что в будущем будет принадлежать вам, а во втором – за то, что никогда вашим не станет. Риски же лишиться жилья при неплатежах одинаковы в обеих вариантах, причем в первом отчасти смягчить такой риск помогает ипотечное страхование убытков кредитора – мощный инструмент управления рисками.
Что нужно делать в первую очередь
Для начала нужно определиться, какую именно недвижимость вы желаете взять в ипотеку. Важный момент – для банка ваша будущая недвижимость должна быть ликвидной, то есть, обладать спросом на рынке жилья. Иногда отказ в предоставлении кредита возможен именно из-за неликвидности выбранного объекта, а если кредит все же одобряют, из-за повышенных рисков процент по кредиту (а значит, ваша переплата) будет повышен.
Поэтому охотнее всего банки работают с квартирами в новостройке. Например, без проблем получают одобрение ипотеки покупатели квартир во всех строящихся жилых комплексах от Группы компаний «КВС» - «Наутилус», «Кирилл и Дарья», «Континенты», «Жили-Были», «Крылья», G9, клубный дом «Б57», «Новое Сертолово» и «Ясно.Янино». Новое, качественное и комфортное жилье является отличной инвестицией, как для банка, так и для будущих жильцов.
Зачастую банки сами устанавливают параметры недвижимости, под залог которой выдают кредиты, – минимальную площадь, район, возраст дома и т.д. Подобные нюансы обязательно нужно выяснять в банке, где вы планируете оформить ипотеку. Если вы определились с выбором и собрали пакет документов, затягивать с оформлением договора в банке не стоит. Во-первых, обычно ликвидные квартиры бронируются лишь на ограниченный срок и на рынке «не залеживаются». Во-вторых, может истечь срок действия некоторых документов – обычно это относится к справкам, действительным в течение короткого времени.
Особое внимание стоит уделить собственно выбору банка. Сегодня в Санкт-Петербурге представлены десятки крупных надежных банковских учреждений, предлагающих услуги ипотечного кредитования. Для иногородних граждан (а их сегодня до 40% среди покупателей квартир на первичном рынке) есть смысл выбирать банк с наличием отделения в своем городе. В таком случае вы сможете подать пакет документов на рассмотрение в этом отделении.

Разобраться в предложениях банков может оказаться довольно проблематичным делом. Большинство из них в погоне за клиентами разрабатывают сложные предложения с множеством нюансов, разными тарифами и процентами. Кроме того, у каждого банка своя схема работы с субсидиями на улучшение жилищных условий по тем или иным программам. Чтобы не потеряться в огромном количестве вариантов, рекомендуем начать с обращения к менеджеру застройщика – это идеальный вариант при выборе жилья на первичном рынке. Например, в ГК «КВС» есть свой ипотечный центр, специалисты которого всегда подскажут, какие предложения по ипотечному кредитованию наиболее подходят именно вам с учетом всех особенностей и возможных льгот.
Сколько денег нужно готовить и какие нужны документы?
Нужно понимать, что очень малое число банков готовы выдать кредит в размере 100% от стоимости квартиры. К таким клиентам банк предъявляет более жесткие требования при рассмотрении заявки, а ставки по кредитам выше. Поэтому лучше подготовиться и собрать минимальную сумму накомплений, как правило, это не менее 15% от стоимости жилья. Таким образом, для квартиры стоимостью 3,5 млн рублей первый взнос составит 525 тысяч рублей. Оставшаяся часть суммы разбивается на срок до 30 лет таким образом, чтобы ежемесячный платеж был комфортен для клиента. При этом на сумму кредита, конечно, начисляется процент.
Средний размер ставки по ипотечному кредиту в августе 2019 года для банков Санкт-Петербурге составил 9,82% годовых, на первичном рынке – 9,42% годовых. Оставшаяся для погашения сумма будет разбита по месяцам на весь срок погашения и составит для срока в 15 лет порядка 30 тысяч рублей в месяц. В такую сумму ежемесячно обойдется двухкомнатная квартира. Для однокомнатной или студии сумма взноса каждый месяц составит примерно 15-18 тысяч рублей. Очень удобно, что расчет производится сразу на весь срок, и сумма ежемесячного взноса не изменяется вместе с ростом инфляции – хотя, инфляционные риски банки, естественно, закладывают в первые платежи.
Важно иметь в виду – кредит вам не дадут, если сумма вашего месячного дохода будет менее чем вдвое выше рассчитанной суммы взноса. В таком случае придется остановить выбор на квартире скромнее.
Итак, квартира и банк выбраны, с условиями вы знакомы. Осталось собрать пакет документов. В него включают:

паспорт;
все документы, подтверждающие право на получение субсидий – если таковые есть;
свидетельство о браке и рождении детей – при наличии.

Кроме того, важнейшими для банка документами являются подтверждения источника доходов – справки из банка о накоплениях, с места работы о размере заработной платы и т.д. Проверка вашей платежеспособности может занять до двух недель. Однако эти процессы можно ускорить, если обратиться не в банк, а напрямую в отдел продаж компании-застройщика. Тем более, как мы уже упоминали, там подскажут наиболее выгодные варианты ипотеки. Крупные застройщики, такие как «КВС», работают более, чем с 20 банками, так что выбрать комфортную ипотечную программу не составит труда.

Различные нюансы, которые стоит учитывать
Если вы нашли предложение с низкой, на ваш взгляд, процентной ставкой – уточните, возможно это лишь маркетинговая ставка, которая доступна при соблюдении огромного перечня условий.
Заявку на получение ипотечного кредита можно подавать сразу в несколько банков. Для этого снимите и заверьте в установленном порядке копии со всех документов, включенных в заявку. Параллельное рассмотрение сбережет ваше время, а затем вы просто выберите банк с наилучшими условиями из тех, кто одобрил вашу заявку.
Иногда можно даже получить скидку на ипотеку. Такая практика распространена для клиентов крупных риелторских агентств или застройщиков. Банки-партнеры таких компаний могут предоставлять особые условия ипотечного кредитования, однако, как правило, заявку на кредит в этом случае нужно подавать не напрямую в банк, а через офис продаж застройщика или агентства недвижимости.
Как видите, в ипотечном кредитовании нет ничего страшного или рискованного, если подойти к вопросу взвешенно и тщательно просчитать все свои возможности. Зато, взяв кредит, вы сможете переехать в новое жилье сразу, а не ютиться в одной квартире с родителями. Решение за вами!